江苏省商务厅2022年4月2日江苏省单用途商业预付卡管理细则（试行）第一条为了加强单用途商业预付卡管理和服务，保护消费者合法权益，规范市场秩序，防范和化解社会风险,多用途预付卡由人民银行根据《支付机构预付卡业务管理办法》进行监管。部分领域单用途预付卡则由商务部门牵头管理。商务部《单用途商业预付卡管理办法（试行）,从实践的结果来看《单用途商业预付卡管理办法(试行)》的效果并不理想。在这样的背景下年7 下面由驻马店医疗纠纷律师为您介绍单用途商业预付卡管理办法(试行)应用时存在的问题相关法律知识，希望能够帮助到您。
单用途商业预付卡管理办法(试行)》(商务部令2022年第9号
根据《消费者权益保护法》和《关于规范商业预付卡管理的意见》，记名商业预付卡不得设有效期，不记名商业预付卡有效期不得少于三年。对于超过有效期尚有资金余额的，发卡人应提供激活、换卡等配套服务。
驻马店医疗纠纷律师温馨提醒：
为适应信息技术发展和小额支付服务市场创新的客观需要，商业预付卡市场发展迅速。总体看，商业预付卡在减少现钞使用、便利公众支付、刺激消费等方面发挥了一定作用。同时，商业预付卡市场也存在监管不严、违反财务纪律、缺乏风险防范机制、公款消费和收卡受贿等突出问题，严重扰乱了税收和财务管理秩序，助长了腐败行为。]
尽管2022年零售业预付卡销售规模仍在增长，但预付卡销售增长率为17.38%，比2022年同比下滑8.31个百分点。即使是信誉度高、品牌大的零售业连锁百强样本企业，平均增长率也比2022年下滑了7.96个百分点。
预付卡行业增速放缓一方面是受到整体经济增速放缓的影响。不只零售业预付卡，居民服务业和住宿与餐饮业的预付卡增速也在下降。
此前很多发卡企业主要依赖企业团购，预付卡几乎成为“礼品卡”的代名词，“三公消费”减量、“八项规定”持续发力，都对商业预付卡市场产生巨大影响。
行业整顿也将勒住预付卡爆发式增长的缰绳。2022年下半年可能会开始正式整顿或叫停不合规范的发卡企业和行为。
尽管缓冲因素不少，中国商业联合会预测，2022年我国商业预付卡消费总额仍有可能超过1万亿元。
由于预付卡有便捷的支付方式，以及发卡企业为刺激消费采取的激励措施，越来越多消费者选择购卡消费，国内预付卡消费正逐渐由以团购客户为主体转为个人市场、团购市场并重的市场结构。
预付卡在商业消费领域扮演越来越重要的角色，同时也带来各种风险。上海市消费者权益保护委员会5月份发布的数据显示，预付卡消费已成为投诉热点。2022年4月份，上海各级消保委共受理预付卡消费投诉463件，居于各类投诉前三位，售后服务和合同履约是主要的投诉点，更有2起集中投诉。
事实上，近年来各地消保委多次发布预付卡风险预警，提示消费者选择信誉度高的企业以及保存证据。但在业内人士看来，消费者面对五花八门的预付卡，不管是前期选择还是后期维权都相对弱势，消费者权益相关条款得不到保护和落实。
究其原因，发卡企业不乏盲目跟风者，经营管理水平参差不齐，造成预付卡业务运营特别是基于IT服务的基础服务水平低下，致使预付卡业务的连续性、可靠性受到影响，提升了市场风险，降低了消费者信心。
如何放大预付卡对促进消费的作用，同时防止风险产生，成为业界的重要议题。多位专家认为，预付卡发展应该“边省边行”，硬约束与软约束跟上市场脚步。
业内人士指出，对预付卡的各种约束还要坚持到底。例如，根据2022年发布和实施的《单用途商业预付卡管理办法(试行)》，发卡企业需要将20%到40%的发卡资金进行第三方存管。弋涛认为，通过限定发卡规模、限定资金用途、开立存管资金账户设立预收资金比例，从切实保护消费者利益角度对企业进行约束，可起到控制业务风险的作用。
在商务部市场秩序司巡视员、中国商业联合会预付卡规范工作委员会名誉主任温再兴看来，备案管理是开展单用途商业预付卡业务管理的关键。
截至6月14日，全国已有29个省区市的2373家单用途预付卡发卡企业完成备案，但目前已备案企业的发卡金额仅约占全国发卡总金额的六成，仍有相当数量应备案企业未履行备案手续。
而在预付卡的服务“软约束”方面，由商务部近日发布的《单用途商业预付卡发行服务规范》将于2022年12月1日实施。该规范对包括充值后有效期、延期、退卡、挂失等消费者关心的问题都有所规定。目前有关部门正在研究发卡企业的信用评级方法，以更好地保障消费者的权益。
单用途商业预付卡管理办法(试行)(2022修正)
第一章总则
第一条为加强单用途商业预付卡管理，维护当事人合法权益，防范资金风险，根据有关驻马店医疗纠纷律师为您整理以下法律法规，制定本办法。
第二条从事零售业、住宿和餐饮业、居民服务业（具体行业分类表见附件1）的企业法人在中华人民共和国境内开展单用途商业预付卡业务适用本办法。
本办法所称单用途商业预付卡（以下简称单用途卡）是指前款规定的企业发行的，仅限于在本企业或本企业所属集团或同一品牌特许经营体系内兑付货物或服务的预付凭证，包括以磁条卡、芯片卡、纸券等为载体的实体卡和以密码、串码、图形、生物特征信息等为载体的虚拟卡。
第三条集团发卡企业是指发行在本集团内使用的单用途卡的集团母公司。集团是指由同一企业法人绝对控股的企业法人联合体。
品牌发卡企业是指发行在同一品牌特许经营体系内使用的单用途卡，且拥有该品牌的企业标志或注册商标，或者经授权拥有该企业标志或注册商标排他使用权的法人企业。同一品牌特许经营体系是指使用同一企业标志或注册商标的企业法人联合体。
售卡企业是指集团发卡企业或品牌发卡企业指定的承担单用途卡销售、充值、挂失、换卡、退卡等相关业务的本集团或同一品牌特许经营体系内的企业。
第十一条备案机关对已备案的发卡企业予以编号，并在商务部和备案机关指定的媒体上公告，提供公众查询服务。
第十二条备案事项发生变更、发卡企业类型改变或单用途卡业务终止时，发卡企业应在变化之日起15个工作日内向备案机关办理变更、注销手续。
第三章发行与服务
第十三条企业可发行记名卡和不记名卡，记名卡可挂失。
发卡企业应在实体卡卡面上记载发卡企业名称及联系方式、卡号、使用规则、注意事项等。集团发卡企业还应标明集团名称，品牌发卡企业应标明统一的企业标志或注册商标。虚拟卡也应记载上述信息。已备案的发卡企业可标明备案编号。
第十四条发卡企业或售卡企业应公示或向购卡人提供单用途卡章程，并应购卡人要求签订购卡协议。发卡企业或售卡企业应履行提示告知义务，确保购卡人知晓并认可单用途卡章程或协议内容。
单用途卡章程和购卡协议应包括以下内容：
（一）单用途卡的名称、种类和功能。
（二）单用途卡购买、充值、使用、退卡方式，记名卡还应包括挂失、转让方式。
（三）收费项目和标准。
（四）当事人的权利、义务。
（五）纠纷处理原则和违约责任。
（六）相关驻马店医疗纠纷律师为您整理以下法律法规规章和规范性文件规定的其他事项。
第十五条个人或单位购买（含充值，下同）记名卡的，或一次性购买1万元（含）以上不记名卡的，发卡企业或售卡企业应要求购卡人及其代理人出示有效身份证件，并留存购卡人及其代理人姓名或单位名称、有效身份证件号码和联系方式。
个人有效身份证件包括居民身份证、户口簿、军人身份证件、武警身份证件、港澳台居民通行证、护照等。单位有效身份证件包括营业执照、事业单位法人证书、税务登记证、组织机构代码证等。
第十六条发卡企业和售卡企业应保存购卡人的登记信息5年以上。
发卡企业和售卡企业应对购卡人及其代理人的身份信息和交易信息保密，除法律另有规定外，不得向第三方提供。
第十七条单位一次性购买单用途卡金额，以及单位或个人采用非现场方式购卡的，应通过银行转账，不得使用现金，发卡企业或售卡企业应对转出、转入账户名称、账号、金额等进行逐笔登记。
发卡企业和售卡企业应严格按照国家有关规定开具发票。
第十八条单张记名卡限额。
单张单用途卡充值后资金余额不得超过前款规定的限额。
第十九条记名卡不得设有效期；不记名卡有效期不得少于3年。
发卡企业或售卡企业对超过有效期尚有资金余额的不记名卡应提供激活、换卡等配套服务。
第二十条使用单用途卡购买商品后需要退货的，发卡企业或受理企业应将资金退至原卡。原单用途卡不存在或退货后卡内资金余额超过单用途卡限额的，应退回至持卡人在同一发卡企业的同类单用途卡内。
第二十一条发卡企业或售卡企业应依单用途卡章程或协议约定，提供退卡服务。
办理退卡时，发卡企业或售卡企业应要求退卡人出示有效身份证件，并留存退卡人姓名、有效身份证件号码、退卡卡号、金额等信息。
第二十二条发卡企业终止兑付未到期单用途卡的，发卡企业和售卡企业应向持卡人提供免费退卡服务，并在终止兑付日前至少30日在备案机关指定的媒体上进行公示。
第四章资金管理
第二十三条发卡企业和售卡企业应定期核对与单用途卡业务相关的账务，及时对交易数据进行记录和清算。
第二十四条发卡企业应对预收资金进行严格管理。预收资金只能用于发卡企业主营业务，不得用于不动产、股权、证券等投资及借贷。
第二十五条主营业务为零售业、住宿和餐饮业的发卡企业，预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入的40%；主营业务为居民服务业的发卡企业的预收资金余额不得超过其上一会计年度主营业务收入；工商注册登记不足一年的发卡企业的预收资金余额不得超过其注册资本的2倍。
集团发卡企业预收资金余额不得超过其上一会计年度本集团营业收入的30%。
本办法所称预收资金是指发卡企业通过发行单用途卡所预收的资金总额，预收资金余额是指预收资金扣减已兑付商品或服务价款后的余额。
第二十六条规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业实行资金存管制度。规模发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的20%；集团发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的30%；品牌发卡企业存管资金比例不低于上一季度预收资金余额的40%。
第二十七条规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业应确定一个商业银行账户作为资金存管账户，并与存管银行签订资金存管协议。
资金存管协议应规定存管银行对发卡企业资金存管比例进行监督，对超额调用存管资金的指令予以拒绝，并按照备案机关要求提供发卡企业资金存缴情况。
第二十八条规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业可以使用担保预收资金的保证保险、银行保函等方式冲抵全部或部分存管资金。
第二十九条规模发卡企业、集团发卡企业和品牌发卡企业应在境内建立与发行单用途卡规模相适应的业务处理系统，并保障业务处理系统信息安全和运行质量。
发生重大或不可恢复的技术故障时，规模发卡企业、集团发卡企业、品牌发卡企业应立即向备案机关报告。
第三十条发卡企业应将单用途卡业务纳入日常管理，制定预收资金结算、风险管理、日常监督、应急处置等制度。
第三十一条规模发卡企业应于每季度结束后15个工作日内，集团发卡企业和品牌发卡企业应于每季度结束后20个工作日内登录商务部“单用途商业预付卡业务信息系统”，填报上一季度单用途卡业务情况。其他发卡企业应于每年1月31日前填报《发卡企业单用途卡业务报告表》（格式见附件3）。
发卡企业填报的信息应当准确、真实、完整，不得故意隐瞒或虚报。
第五章监督管理
第三十二条省、自治区、直辖市人民政府商务主管部门应制定专项应急预案，积极预防、妥善处理本行政区域内涉及单用途卡业务的重大突发性事件，并及时上报商务部。
第三十三条商务部和地方人民政府商务主管部门应对发卡企业和售卡企业的单用途卡业务活动、内部控制和风险状况等进行定期或不定期的现场及非现场检查。发卡企业和售卡企业应配合商务主管部门的检查。
第三十四条商务部应建立健全“单用途商业预付卡业务信息系统”。地方人民政府商务主管部门应充分运用信息化手段加强对发卡企业的监督管理。
第三十五条商务部和地方人民政府商务主管部门应通过12312商务举报投诉服务平台接受与本办法有关的举报和投诉。
以上内容参考：镇平县人民政府-单用途商业预付卡管理办法（试行）
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