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假如earthquake 房子 没了 怎么办
近日，关于按揭贷款房屋是否受地震影响的问题，在社会上激起热烈辩论。有意见认为，贷款房屋若在地震中遭受全损，则贷款者可不必支付余款。 为此，记者走访了多家商业银行和法律界人士，得到了基本一致的答案，即贷款者与银行之间的债务关系，不因抵押品（房屋）的灭失而消失。也就是说，即使房屋全损，贷款者也有义务按月还清余下贷款。
银行业内人士向记者表示，房屋抵押贷款属于消费贷款的一种。从民法看，贷款者和银行分别担当债务人和债权人的角色，而房屋产权便是银行发放贷款时收取的抵押品；但抵押品的灭失并不导致债务人和债权人之间关系的终结。事实上，按照我国的《民法通则》和以往的判例：如果抵押品受损，且抵押品已投保的情况下，则银行有权从保险金中优先受偿；如果没有投保，银行也能从追索贷款者的其他财产中优先受偿。由于我国尚未建立个人破产保护制度，这意味着银行有权利要求法院对贷款者的其他存款或资产实施冻结。
事实上，消费者和银行之间的贷款协议也显示，抵押品灭失且消费者不能再提供可替代的履约保证，双方可以经过协商终止贷款合同的履行。如不可抗力事件在保险范围内，则银行有权从保险理赔金中一次得到相应于未结本息的补偿。对因消费者的原因未投保或未足额投保致使银行未能得到全额补偿的，消费者仍负有付款的责任。
显然，作为商业公司，银行是不可能主动免除债务人还款义务的。那么，房贷险能否为地震受灾房屋买单呢？答案也是遗憾的。根据我国保险业通行的《个人贷款抵押房屋保险条款》，由于“地震或地震次生原因”所造成“保险财产的损失，保险公司不承担赔偿责任”。有律师表示，根据《合同法》的意思自治原则，在保险合同双方充分协商的基础上，依据权利义务相一致的原则，在保险公司风险增大的情况下，按揭贷款者可以通过增加保费等方式，同协商保险公司重新确定保险条款。可是，这对已经发生损失的房屋显然于事无补。
他山之石，可以攻玉。记者经查阅后发现，美国在1973年通过的《洪灾保护法案》就要求，在易受洪涝侵袭的地区，贷款机构发放的抵押贷款必须附有洪涝灾害损失保险；而日本在阪神大地震之后也出现了购买地震险的浪潮，房屋地震险的普及率由2.9%上升到了20%。由此大幅降低了因自然灾害造成抵押品灭失而产生的违约风险。
目前，大部分银行明确表示，鉴于地震灾区的巨大损失，出于社会责任方面的考虑，银行短期内不会对逾期还款者罚息。对于未投保的受损房屋，预期中央政府和地方政府都将出资帮助修复。但是，由于我国开展房屋按揭的历史还很短，期间遇大规模自然灾害的情况也很少，无论在法律制度和实际操作中都留有不少空白，因此不排除今后出现争议的可能性，还期待国家政策进一步明朗。
美国房屋保险最为流行的关键项目保险是火灾险, 洪水险,还有意外险( 比如别人在你家门摔倒受伤或者你的朋友在你家意外受伤等等). 至于地震保险, 在保险市场较为发达的美国，民众对其认知程度也并不很高，在地质不稳定而投保率较高的加利福尼亚州，也仅有约15%的家庭购买了地震保险。比起将地震保险作为一项常备的家庭财务支出以保障财产的安全，不少民众更愿意相信大地震这种可能终生难遇的事情不会在自己身上发生；即便发生了地震，政府也会提供财物援助。
以美国加州为例，地震保险主要是由州地震局提供的，为的是对费率实施严格的监管，保证公司应对地震灾害具有充足的偿付能力。加州地震局（California Earthquake Authority）首先以美国地质勘探（United States Geological Survey）以及加州地质勘探的测量数据为基础，评估所辖地区的地震风险。
在此基础上，运用精算模型，测算当地在发生不同量级的地震时可能造成的损失，并据此拟定不同的地震保险合同组合。最后根据参考因素的不同，对不同地区以及不同的房产状况设定相应的费率，并由所辖的会员保险公司销售。例如土质较为疏松的地带对应较高的费率；房屋的年头、地基、结构及建筑用料等都会成为费率参考的因素。拟定的费率标准并非固定不变的，当局会依据不同时期所对应的不同地质和地壳变动情况以及历史数据，对费率实施一定程度的浮动。
仍以加州的地震保险为例，其对于保障的覆盖范围和程度均做了一定的限制。首先，提供补偿保障的房屋必须是用于居住目的的，其它一切商用、工业用房不在保障范围内。若家庭拥有的第二套住房，在单独购买了另一份地震保单的基础上享受保险保障。其次，一张保单可以选择为家居用品、房屋以及生活必需开支等提供保障。家居用品包括：家具、电器以及衣物等，一般保险金额的选择范围从5千美元到最高10万美元不等。而对于房屋的保障，则视投保人实际情况而定，并未设定上限。但是，所有的地震保险合同均有10%或15%的绝对免赔额，即若投保了10万美元保险金的地震保险保单，一般出险后超过1万5千美元的损失部分，保险公司才会予以赔付，而免赔部分需投保人自己担负。
由于投保的是价值很高的房屋，因此所需年保费也较高一些。设定投保个人财产的上限以及免赔额的目的在于，集中救助的资金用来解决确实需要这部分补偿人们的住所重建问题上。加州地震局当前可用于支付赔偿的资本容量超过80亿美元，巨大的支付能力来源于累积的保费收入、当地会员公司向基金账户的缴费、贷款、再保险以及投资收益等。同时政府通过免除收入所得税的形式为地震保险提供财政支持，并规定基金专款专用，不得补贴财政赤字。收缴的保费交由地震局管理，并用于银行存款、政府债券等安稳的投资渠道。
银行表示不承担地震风险 央行研究按揭问题
2008年5月18日 12:12来源：信息时报
时报讯(记者 乔倩倩) 地震导致房子倒塌，贷款买房的人可能还要背负欠款。昨日，记者就震毁房屋的房贷是否需要照常偿还等问题采访银行业人士，他们普遍表示银行并不承担地震风险，按照正常程序银行有权追回贷款，但考虑到此次地震危害巨大性，如果银监会有新的优惠政策出台，银行会按照政策来操作，目前房贷政策还没有任何变化。
借款人仍有还款责任
地震后房屋贷款究竟应该由谁来埋单？广东正大联合律师事务所律师李欣表示，借款人在向银行申请贷款时，除了与银行签订借款合同外，还要签订房屋抵押合同，这两份合同属于主从关系，虽然因为地震导致房屋标的物灭失，从而导致房屋抵押合同终止，但不影响借款合同的有效性，借款人仍要承担还款责任。不过，银行在发放贷款时本来就存在交易风险，如果房屋倒塌，借款人也已死亡，假如留有遗产，银行可以要求其遗产继承人还款，没有遗产或者借款人虽然生还，但已无力还款，对于银行来说就是交易风险。
风险可转嫁保险公司
银行业人士认为，对于自然灾害带来的风险，借款人可以通过投保房贷险转移。但由于风险较大，目前基本房贷险并未将地震列为理赔范围。平安保险有关人士告诉记者，基本房贷险一般不保地震，主要保火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害，但有的保单会将地震险列为拓展条款。目前，中行、工行等中资银行房贷投保的主要为基本条款，即将地震列为除外责任，但东亚、恒生等外资银行房贷投保一般会扩展震条款。
他说，如果将地震列为拓展条款，通过对房屋损失情况鉴定，一般会按照标的金额的80%予以赔付，如果房屋出现垮塌现象会予以推倒重建，这种情况下，将按重建金额80%来赔偿。不过，即使在地震中获得赔偿，对于通过银行贷款买房的人或企业来说，银行仍将享受优先受偿权。
央行：希望找到双赢办法
据新华社电 昨天，中国人民银行副行长苏宁表示，央行非常重视地震震毁房屋的按揭贷款问题，目前正在积极地采取办法。“请广大受灾群众相信，我们一定能够找到一个妥善的办法解决好这些问题，既能够保护商业银行的利益，同时更要保护好广大民众的利益。”苏宁说。
据介绍，央行目前正在协调各方研究措施，解决灾后所面临的很多新问题，包括信用卡的还款问题、延期还款所产生的信用记录问题等。
